Diese Faktoren beeinflussen die Höhe Kreditzinsen

Es gibt mehrere Faktoren die maßgeblichen Einfluss auf die Höhe von Kreditzinsen haben. Hier spielen zum einen die Kreditart sowie der Verwendungszweck eine gewichtige Rolle. Zudem beeinflussen in der Regel die individuellen Verhältnisse des Kreditnehmers den Zinssatz zu dem ein Kredit gewährt wird. Ein weiterer Faktor ist das allgemeine Zinsniveau welches wiederum mit dem Leitzins in Beziehung steht.

Die Kreditart hat Einfluss auf die Kreditzinsen

Es ist allgemein ersichtlich, dass für unterschiedliche Kredite auch unterschiedliche Kreditzinsen üblich sind. So sind etwa die Zinsen für einen Ratenkredit günstiger als für einen Dispositionskredit (auch Abrufkredit) und der Zinssatz für eine Immobilienfinanzierung ist geringer als für einen normalen Ratenkredit. Ursächlich für diesen Umstand sind in erster Linie die Sicherheiten sowie die Rückzahlungsmodalitäten die bei einem Ratenkredit vertraglich anders geregelt sind als bei einem Dispositionskredit.
So erklärten sich auch die unterschiedlichen Zinssätze bei einzelnen Ratenkrediten. Ein Autokredit bei dem das Auto dem Kreditgeber als Sicherheit dient, ist in der Regel etwas günstiger als ein Kredit bei dem der Kreditbetrag dem Kreditnehmer zur freien Verfügung steht. Zu Autokrediten sei erwähnt, dass diese von Autobanken insbesondere beim Neuwagenkauf oft zu sehr günstigen Konditionen angeboten werden, dies ist dann weniger auf Marktmechanismen zurückzuführen sondern eher das Ergebnis der Absatzförderung der Automobilhersteller.
Bei unserem Ratenkreditrechner kann der Verwendungszweck angegeben werden und so bei der Berechnung und Auswertung Berücksichtigung finden.

Die Auswirkung des Leitzins auf das allgemeine Zinsniveau

Generell war der Zins bei der Aufnahme eines Ratenkredits noch vor einigen Jahren signifikant höher als derzeit. Dies ist dadurch bedingt, dass der Leitzins der EZB (Europäische Zentralbank) noch während der Krise immer weiter abgestuft wurde, um den Krisenstaaten Spanien, Italien, Griechenland und Portugal eine günstige Refinanzierung zu ermöglichen. Auch sollte das Wachstum in der Euro-Zone angetrieben werden. Im Jahr 2013 senkte die EZB den Leitzins erst auf 0,5 und im November auf 0,25 Prozent. Der Leitzins spielt vor allem daher für den allgemeinen Zins eine so große Rolle, da er den Zinssatz darstellt, mit dem sich Banken bei der EZB refinanzieren können. Kreditnehmer profitieren somit indirekt von niedrigen Leitzinsen, da Banken in Zeiten geringer Leitzinsen Kredite zu günstigen Zinssätzen vergeben. Steigen die Leitzinsen hingegen an, so ist gleichfalls mit steigenden Kreditzinsen zu rechnen.

Individuelle Unterschiede des zu zahlenden Zinses

Generell erwartet jede Bank bei der Vergabe von Krediten ein gewisses Maß an Sicherheiten. Auf dieser Grundlage wird ein wohlhabender Mensch unter normalen Umständen von einer Bank einen Kredit zu besseren Konditionen erhalten als ein mittelloser.
Als Sicherheiten gegenüber der Bank oder dem Kreditgeber dienen zum Beispiel Immobilen, Grundstücke oder Gebäude auf die eine Grundschuld eingetragen werden kann. Aber auch Fahrzeuge, Aktien, Gold und andere Wertgegenstände können als Sicherheit gelten.

Neben den Sicherheiten ist es für die kreditgebende Bank ebenso die Tilgungsfähigkeit wichtig. Insbesondere bei einem Ratenkredit wird die Bank darauf achten, dass der Kreditnehmer die monatlichen Raten bedienen kann. Unter diesem Aspekt sind Kreditnehmer im Vorteil die über ein hohes und gesichertes Einkommen verfügen. Dazu zählen Angestellte in ungekündigtem Arbeitsverhältnis, wie auch ggf. Bezieher von Renten. Ungleich schwieriger ist es für Personen einen Ratenkredit zu erhalten wenn diese über kein festes oder regelmäßiges Einkommen verfügen, so wie bei Selbstständigen.
Geringe Sicherheiten und unregelmäßiges Einkommen des Kreditnehmers stellen für den Kreditgeber ein Risiko dar, welches dieser sich im Falle einer Kreditvergabe durch höhere Kreditzinsen bezahlen lässt.


Hier exemplarisch dargestellt, der Zinssatz von Ratenkrediten mit 60-monatiger Laufzeit. Die Tendenz der fallenden Kreditzinsen im Zeitraum von 2000 bis 2013 ist deutlich erkennbar. Lag der Zinssatz Im Jahr 2000 noch bei etwa 10%p.A. so sind es Ende 2013 nur noch etwa 6%


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